香港有八間「虛擬銀行」
其實喺 2019 年，香港金融管理局已發出八張「虛擬銀行」牌照。乜叫做「虛擬銀行」，英文叫 Virtual Bank，簡單嚟講，就係唔會有實體分行，所有服務都要透過上網先做到嘅銀行。即係話，係未來，香港就會多咗八間定位只可以上網先攪到存錢、過錢、借錢、找卡數嘅銀行。不過，截至文章刊出嗰日，呢八間銀行都未正式大規模推出服務，有 D 仲係連正式「寶號」都未有。而大家睇睇下表，都會好清楚，大部份都唔係獨資公司，都係墋雜咗唔少中國大陸公司，以今次我試試用嘅「天星銀行」為例，就係有小米加持嘅。無睇錯係小米，即係賣手機、賣「尿袋」、賣電飯煲、仲有賣空氣清新機嗰間小米。| 銀行寶號 | 背景 |
| 暫未有名字 | 中銀香港、京東數科、怡和集團 |
| Mox | 渣打香港、PCCW、HKT、攜程金融 |
| 眾安銀行 | 眾安在線、百仕達 |
| WeLab Bank | WeLab |
| 螞蟻銀行 | 螞蟻金服 （即阿里巴巴旗下） |
| 天星銀行 | 小米、尚乘集團 |
| 富融銀行 | 騰訊、工銀亞洲、港交所、高瓴資本聯等 |
| 平安壹賬通銀行 | 中國平安 |
虛擬銀行有咁嘅優勢？
不過，去得 ePrice 睇文章嘅，都應該唔係 IT 白痴。乜嘢 Virtual Bank 咁勁呀！Internet Banking，手機 Banking 我用咗好耐啦！咁有乜唔同呢？根據好多財經向嘅媒體，都介紹過虛擬銀行嘅好處，主要大概有以下幾點。001：無實體分行，全部用數碼渠道，即係網站＋手機 App 提供服務
002：針對個人及中小企客戶
003：開戶全部網上化，極速開到戶
004：有存款，亦有借錢服務
005：因為減少咗人手，營運成本無咁高，所以服務收費會比較低
講多句，虛擬銀行同大家可能都用好多嘅 TapNGo、支付寶、WeChat Pay、八達通 OePay、PayMe 係兩件事嚟，呢 d 叫電子錢包，入打錢入去，係無利息嘅，同樣你都唔可以問電子錢包借錢。
睇咗財經媒體講解香港虛擬銀行嘅賣點，其實都唔係好科技喎。虛擬銀行對我嚟講，一 D 都唔陌生，因為我成日飛，一早喺英國開咗 Monzo 銀行戶口。Monzo 銀行都係一間虛擬銀行，方便到你坐係屋企都申請到。因為我有外國經驗，今次試用天星銀行，就可以比較到兩者嘅唔同。
先講講天星銀行
天星銀行家陣未正式營業，是內部招客作測試，而我有幸成為天星銀行早期用戶。叫得做虛擬銀行，開戶當然唔駛真人去銀行，係天星銀行嗰 App，寫入資料，影身份證同埋做個面容識別後，你已經申請到啦，真係五分鐘左右就用得。呢 D 係咪好高科技？睇返 ePrice 嘅文章，原來早兩年，ePrice 版主都介紹過首個唔駛現真身，用 App 都申請到嘅銀行服務，係中信銀行嘅 In Motion 戶口。事實上，好多間傳統銀行都有類似嘅戶口，供肯用嘅人申請。所以，香港嘅虛擬銀行係呢方面，係咪叫創新？當然唔係啦。三個月定期好高息
咁點解我又肯試天星銀行？好實際，同錢有關！天星銀行 Offer 俾我哋呢D 測試客戶，有唔錯嘅定期存款利息，相對其他銀行，真係好唔錯：三個月港元定期，利率高達 5 厘，個方法係咁：假設我做十萬蚊 (HK$100, 000) 港元定期，最後會有 HK$1,250 return，利率真係有 5 厘。
不過，佢係咁玩，做咗三個月定期，佢先比先存 2.3% 利息畀你，以十萬蚊去計，即係 $575。去到 9 月，天星銀行會月再畀剩低嗰 2.7% 利息去你戶口，即係 $675。而因為天星銀行開戶無最低存款額，你完成咗三個月定期，已可以用返嗰筆錢。
呢十萬蚊，若果你放緊嘅喺活期存款，個利率大約係咁：
首 20 萬元，利率 0.5%
20 萬元至 50 萬元，利率 0.75%
50 萬元至 100 萬元，利率 1%
我都有問過朋友，出面銀行三個月定期，普遍見到 2 字頭已經算厲害，某銀行玩特選客戶先上到 2.35%。小米銀行暫時嘅對手－眾安銀行，佢哋早前做緊 3 個月定期利率為 4.5 厘。由此可見，虛擬銀行暫時都係用高息存款去搶客。
戴定頭盔先，呢個咁正嘅offer ，係內部 Offer，仲係得一次咁多，正式推出嗰陣，未必有咁著數。
▲收費方面就係咁樣啦，暫時咩 service 都係唔駛收費。
講天星銀行功能
我今次呢篇分享嘅重點，係佢嘅銀行 App 功能，我就用英國 Monzo 去比較一下。
▲一打開天星銀嗰 App 就發現一個好簡單嘅版面。功能兩張 screen shot 講晒！開戶、存錢、轉脹、借錢，仲有一項叫安全，蝦蝦蝦！
跟英國 Monzo 比較
其實我本身都有用虛擬銀行，不過唔喺香港出品，而係英國嘅 Monzo。我喺 2018 年已用架啦，當時只係用咗 5 分鐘就完成註冊。夜晚做註冊，後日已經喺信箱收到相關 Detail 嘅信，用埋記帳卡。而 Monzo 唔指係定期存錢過錢咁簡單，而係跟咗一張 Mastercard 記帳卡，即係類似香港 TapNGo 嗰張實體 Mastercard，要打錢入去先用到，但因為係 Mastercard 係香港都碌得到嘅。至於點解我要申請 Monzo 就唔係呢度講，因為今次我著眼喺虛擬銀行嘅功能。
▲英國 Monzo 銀行 App 嘅版面就係咁，而我收到嘅卡就係橙色嘅，好注目嘅卡架。喺個 App 已經可以設定到張 Mastercard 嘅 PIN code，與此同時，透過呢個 App，可以凍結張卡。若果俾人偷卡，你都唔會太大嘅損失。另外，你都可以快速地睇到你平時消費嘅項目，等你容易地做好理財，仲有交費功能添。
▲另外嘅係每個 Payment 入面佢都會講曬有咩 detail，你去咗邊到洗錢，你都可以自己落 tag 分類，同時要儲單嘅都可以影埋上去，另外嘅係如果大家有用同一個銀行嘅，都可以好快咁 Split 張 bill，唔同銀行就要打返個 short code 啦。
乜功能都無嘅試用
比較一下，天星銀行係呢個階段服務，除咗用錢 (高息) 去吸引你申請，暫時睇未有乜好高科技可言，比起英國 fintech 先驅 Monzo 銀行，係大人同細路比，完全比下去。不過，公道咁講，天星銀行未正式營運，到時有咩新功能都未知，暫時有最簡單嘅係存款、定期存款同埋唔駛見面嘅借貸。另外，目前天星銀行都未有張提款卡，所以如果你要提款就要靠「轉數快」過番去自己其他銀行戶口，或者「轉數快」畀朋友，叫佢做人肉提款機。同樣地，你要朋友入錢去天星銀行戶口，若果佢唔識 Online Banking，都無辦法。
小結
天星銀行可能只係一個開始，市場上會有更多嘅虛擬銀行，希望嘅唔係單靠高息去搶客，係理應好好咁用唔同 Fintech 去對銀行來一個革新。最後，以下就係我對香港虛擬銀行，或者其他銀行電子化嘅 Wish List
001: 做到我嘅消費分析，方便我掌握每個月點洗錢
002：知道我係邊個地方消費過
003：有得用 Apple Pay、Google Pay 同 Samsung Pay
004：有 Social 圈子功能，想搵人平分帳單都易好多。